Zdolność kredytowa a kredyt hipoteczny – jak ją poprawić przed wnioskiem?
Informacja reklamowa. Treść niniejszego komentarza ma wyłącznie cel marketingowy, nie stanowi umowy ani nie jest dokumentem informacyjnym wymaganym na mocy przepisów prawa, nie zawiera informacji wystarczających do podjęcia decyzji inwestycyjnej.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to jedna z najważniejszych decyzji finansowych w życiu. Niezależnie od tego, czy planujesz kupno mieszkania w mieście, czy budowę domu na obrzeżach, kluczowym elementem całego procesu jest zdolność kredytowa. To właśnie od niej zależy, czy bank zdecyduje się udzielić Ci finansowania, na jaką kwotę oraz na jakich warunkach. W tym artykule wyjaśniamy, czym jest zdolność kredytowa, jak wpływa na nią wysokość wkładu własnego, dochody oraz inne czynniki – i co najważniejsze, jak możesz ją skutecznie poprawić przed złożeniem wniosku.
Czym jest zdolność kredytowa?
Zdolność kredytowa to nic innego jak Twoja możliwość do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania finansowego – w tym przypadku kredytu hipotecznego. Banki analizują szereg czynników zanim podejmą decyzję o udzieleniu finansowania:
wysokość i stabilność dochodów,
forma zatrudnienia (umowa o pracę, działalność gospodarcza, umowa zlecenie),
aktualne zobowiązania finansowe (np. raty innych kredytów, leasing, limity na kartach kredytowych),
liczba osób na utrzymaniu,
historia kredytowa (BIK),
wysokość wkładu własnego,
wiek kredytobiorcy.
Na podstawie tych danych bank oblicza, jaką maksymalną ratę możesz płacić miesięcznie, nie narażając się na problemy finansowe.
Jak banki oceniają zdolność kredytową?
Każdy bank stosuje nieco inny algorytm oceny zdolności kredytowej, dlatego oferty kredytów hipotecznych mogą się znacząco różnić w zależności od instytucji finansowej. Właśnie dlatego warto porównać dostępne opcje, zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku.
Do szczególnie ważnych kryteriów należą:
Wysokość dochodów netto – im wyższy, tym większa zdolność kredytowa.
Rodzaj umowy – umowa o pracę na czas nieokreślony jest najlepiej oceniana.
Zobowiązania – im więcej spłacasz, tym mniejsze masz szanse na wysoki kredyt.
Wiek – im młodszy kredytobiorca, tym dłuższy możliwy okres kredytowania.
Wkład własny – niezbędny element kredytu hipotecznego
Jednym z najważniejszych wymogów przy ubieganiu się o kredyt na mieszkanie lub kredyt na dom jest posiadanie wkładu własnego. Obecnie banki wymagają zwykle minimum 20% wartości nieruchomości, choć w niektórych przypadkach możliwe jest uzyskanie kredytu przy wkładzie 10% (z dodatkowym ubezpieczeniem).
Im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytowania – niższe oprocentowanie kredytu, mniejsza rata i większa elastyczność w negocjacjach z bankiem.
Jak poprawić zdolność kredytową przed wnioskiem?
Poprawa zdolności kredytowej może zająć kilka miesięcy, ale jest możliwa i bardzo opłacalna. Oto najskuteczniejsze sposoby:
1. Spłać bieżące zobowiązania
Zrezygnuj z kart kredytowych, zamknij limity w koncie, spłać drobne pożyczki. Banki biorą pod uwagę wszystkie aktywne zobowiązania, nawet jeśli z nich nie korzystasz.
2. Zwiększ dochody
Jeśli możesz – poproś o podwyżkę lub znajdź dodatkowe źródło dochodu. Dodatkowe umowy zlecenia również mogą wpłynąć na zdolność.
3. Pracuj na stabilnej umowie
Najlepiej oceniana przez banki jest umowa o pracę na czas nieokreślony. Jeżeli prowadzisz działalność gospodarczą, zadbaj o udokumentowane dochody w ciągu ostatnich 12 miesięcy.
4. Zbuduj pozytywną historię kredytową
Jeśli nigdy nie korzystałeś z produktów kredytowych, możesz zaciągnąć niewielki kredyt i terminowo go spłacać – to pozytywnie wpłynie na Twój scoring w BIK.
5. Zwiększ wkład własny
Im więcej gotówki wniesiesz, tym większa szansa na pozytywną decyzję kredytową.
Kalkulator kredytu hipotecznego – sprawdź, na co Cię stać
Zanim zdecydujesz się na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, warto skorzystać z dostępnych online narzędzi, takich jak kalkulator kredytu hipotecznego. Dzięki niemu możesz wstępnie oszacować:
wysokość raty,
wymagany wkład własny,
łączny koszt kredytu,
wpływ oprocentowania na raty.
Dokumenty do kredytu hipotecznego – przygotuj się wcześniej
Aby uniknąć niepotrzebnych opóźnień i zwiększyć szansę na szybką decyzję kredytową, warto zawczasu zgromadzić komplet wymaganych dokumentów. Zwykle są to:
zaświadczenie o dochodach (lub PIT w przypadku działalności),
umowy zatrudnienia,
wyciągi bankowe z ostatnich 3–6 miesięcy,
dokumenty dotyczące nieruchomości,
dane o wkładzie własnym.
Każdy bank może mieć nieco inne wymagania, dlatego warto wcześniej sprawdzić konkretne warunki kredytu hipotecznego.
Porównanie ofert kredytów hipotecznych – nie wybieraj w ciemno
Na rynku działa wiele banków oferujących kredyty hipoteczne – ich warunki potrafią się znacząco różnić. Różnice mogą dotyczyć:
oprocentowania kredytu,
prowizji za udzielenie kredytu,
dostępnych okresów kredytowania,
wymaganego wkładu własnego,
możliwości wcześniejszej spłaty bez kosztów.
Szczególną uwagę warto zwrócić na kredyt hipoteczny Bielsko, jeśli interesuje Cię zakup nieruchomości w regionie. Lokalni doradcy często mają dostęp do specjalnych ofert bankowych, niedostępnych online.
Podsumowanie
Zdolność kredytowa to fundament, na którym opiera się każdy kredyt hipoteczny. Dobra analiza, odpowiednie przygotowanie i świadome działania mogą znacząco zwiększyć Twoje szanse na uzyskanie kredytu na korzystnych warunkach. Pamiętaj, że decyzji nie trzeba podejmować samodzielnie – warto skorzystać z pomocy ekspertów, którzy pomogą przeanalizować rynek i przygotować najlepszą strategię.
Chcesz poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szansę na własne mieszkanie? Zgłoś się do specjalistów z accon.pl, którzy przeprowadzą Cię przez cały proces krok po kroku.
